创业、互联网、金融、科技 这是一个资本追逐风口的时代，也是创业者与市场相互成全的年代。互联网金融这个行业从诞生到现在经历了起起伏伏，由被推到舆论风口浪尖到慢慢归于平稳规范，互联网金融的十年和新新贷创始人张扬的五年，激荡着哪些创业者的点滴故事和行业感悟呢?
日前，新新贷CEO张扬接受了《创Talk》栏目的专访。
《创Talk》栏目
定位于为创投圈层提供整体解决方案，力求让每个创业者都享有传播的权利。栏目以对话的形式，面对面深度访谈业界大佬、明星投资经理和创业企业CEO及联合创始人，倾听创业者的奋斗故事，了解投资人的项目需求。为投资人提供信息流，替创业者打开知名度。
张扬新新贷创始人/首席执行官
中欧国际工商学院EMBA，上海市陕西省商会副会长，陕西省驻上海团工委副书记，上海市虹口区青年联合会委员，上海市金融信息服务业协会副会长。曾在国内商业银行有过多年工作经验，对小额信用贷款的互联网化有着深刻而独特的见解。将英国小额信贷无疆界的成熟理念和技术率先引入中国，首位将“公平金融”理念带入中国，并致力于带领公司实现这一理念。
获评第12届中国财经风云榜“互联网金融优秀青年企业家”。
获评“上海市‘两新’组织优秀党建之友”和“上海市合作交流青年五四奖章”。
主持人:您好，张总，欢迎您来做客创TALK，先请您介绍下您和新新贷。
张扬：我是新新贷的创始人CEO张扬，新新贷是一家互联网借贷平台，目前成立已经有五年多的时间，注册用户有接近170万，活跃用户在10%，截至到今年的6月底，我们的成交量突破100亿元，我们主要是做小微企业信用贷款的网络借贷平台，截至到今年年中，我们已经服务5万户小微用户，无论是从社会角度还是经济角度来说都取得了一些小小的成绩。
主持人：现在正在经营的P2P平台很多，大的平台也不少，新新贷的竞争优势在哪里?
张扬：新新贷已经成立了五年之久，所以整个行业的发展我们大多数都已经经历了，行业在国内发展有七八年的时间，在历史上我们发现不断有新的行业的经营模式的出现，不管是模式上的创新还是产品上的创新，很多的创新都是昙花一现，象校园贷、股票配资、首付贷等，那么我们五年多一直坚持小微企业信用产品这块服务为主，我们坚信这个市场未来还是很大的。工信部和工商总局统计下来，中国的小微企业在册的总共有七千多家，而我们现在服务的客户还不足千分之一，我认为成长的空间还是非常大的，我们继续把对小微企业的服务从产品上、从体验上、从风险管理的流程上面去完善。
主持人：当时为什么会想到小微企业这样的一个突破口来去做?
张扬：我之前是在商业银行做零售业务出身的，之前大多数金融机构产品或服务对象都是有一定规模和固定资产的企业，在上海相对而言创业氛围比较发达，而且企业比较多的一个环境下，有固定资产相对而言是比较有限的，80%的客户是银行服务不到的客户，那么这个时候就发现了一个巨大的商机，我们才把服务小微企业作为我们企业的定位和初衷。
第二，还有先决条件在于互联网的崛起，给客户提供服务的时候，在地点和时间上的突破，也奠定了这个基础。
第三个，除了互联网以外，信息技术的发展的速度，并如何和风险管理很好的结合起来，提高准确率和效率。有了这几点的核心因素，我觉得做这些方面的工作相对而言比较有一定的优势。
主持人：那么今年来看，中国宏观经济对于调结构的转折期，有很多的企业，不仅仅是小微企业，更多的是中大型的企业，国家都不会出手救了，那么这样的趋势会不会增加?
张扬：从数据上来看，经济增速的下滑，从另外的角度来讲的话，我们任何一个困难来临的时候，也面临着一个机遇，有高达7000多万户中小微企业，而我们现在服务的接近五万户，所以这当中的空间还是非常巨大的。
这些小微企业是在做转型的时候，我们在讲供给侧改革的时候，反而是需要资金的，传统的金融机构可能在这些小型企业做转型的时候心有余而力不足，整个管理的成本、营销的成本还有国家对有些机构在经济当中的作用和定位就决定了它不能去覆盖这些企业，而我们通过风险管理、数据上的管理，我们能够更加高效地服务客户，降低成本，在这样的情况下，反而给我们一些机会。
很多同业在选择自身发展的时候，可能对所有新的商业模式出现表现出巨大的兴趣，很多人在扩张，去谋划做一些事情，而新新贷始终坚持初心，只有懂这些客户，才能做与之相匹配的产品，整个运营成本的下降也会给客户借贷成本的下降，借贷成本的下降也能够给客户，最起码我个人判断，新新贷没有达到百万级借款用户之前，市场空间还是非常巨大的。
我们是一家成立在上海的本土公司，全国业务都在运营中，通过互联网的方式，初期是长三角、珠三角、华北地区为主，现在我们也发现中西部地区客户的崛起，增速高达100%多，而我们上半年的运营报告也体现了这一点，在陕西、贵州增速比长三角快，这个区域普惠金融覆盖率是不够的，力度是不够的，还是有很大的空间。
主持人：能聊一下新新贷的风控体系和亮点?
张扬：作为小微企业，从行业从业者角度来讲，从非金融机构来讲，大家不愿意做小微企业的金融，原因就在于风险，我们从需求的点，我们的基础从这个特质需求出发，我们设立人机交互的方式，我们50%的工作都是通过人工操作的，我们完整的初审、反欺诈、实地、终审、面签等流程，包括贷后，用人来做风险管理部分，用机器，算法、模型、评分卡，我们是在贷中、终审这块，以标准化、格式化数据输进去后，会自动给一个结果，再结合有经验的终审人员，进行对系统进行调整，对系统出来的结果进行二次校验，那么我们就人为地用流程方式把控风险，用计算机的优势解决数量上的风险，这样做到360度风险管理，这算是一种模式创新，未来我们也计划进一步加大技术投入，逐渐成长为科技创新型公司。
我在2013年就提出我们要打造中国版的IPC，在全球金融领域有两个信用评分公司比较权威，一家是美国的FICO一家是德国的IPC, 这两个企业在这两个国家，和他的客户基础密不可分，美国有3亿多的中产阶级，所以是针对个人的评分，德国制造业非常发达，产生对小微企业的信贷公司，我们希望依托中国本土的，中国现在企业管理的阶段，打造中国的IPC，因此我们从外资知名企业或者高校聘用了一些数学、统计、金融、计算机方面的博士，打造了CLAC系统，未来我们希望这套信用评分系统能做到80%自动决策，20%是人工完成。
主持人： 那么你们现在是否感觉到了数据和科技带来的提升效率的作用呢?
张扬：我们就用数据来说话，我们在初期的时候，通过人工为主，科技为辅，我们将客户借款周期在一周半到两周，现在基本可以保证客户在所有资料齐全的时候，我们可以出审批结果，现在可以看到，我们从初期一周两周，到现在24小时，我们效率提升还是很明显的，未来我们可以实现所谓秒批，绝对是基于风险管理模型完善到了很高的地步，任何系统的完善是需要时间周期去跑的。贷款的发放还仅仅是一个开始，这个贷款真正收回来之后，才算完成。对于风险模型而言，一般来讲也需要一些周期，这个周期是按年来算的，随着人工智能的出现，我们希望不仅仅是用人校验系统和模型，而是系统自己校验自己的模型。
支持人：在这个过程当中，新新贷的技术和人力的投入是不是很大?
张扬：我们在2013年的时候就已经在大数据方面做了很大的投入，从服务器的数量上，从机房安全等级，人员配置上优化，在去年的时候，我们认识到信息技术对于所有公司而言所有核心竞争力中最重要的部分，我们加大了有背景的技术人员的引进，不但有大数据方面的专家的引进，还有金融方面的专家的引进，我们在2014年技术团队数量不足50人，我们现在突破了100人，我们从支出的财务成本高达3000-5000万，可以看到我们在信息技术方面投入的力度和决心。
主持人：P2P监管新规出台之后，对新新贷有什么影响?
张扬：我们成立时间比较早，是2012年成立，是很早一批的互金平台。2013年互联网金融这个概念横空出世，从媒体、监管都在关注，2013年下半年监管都已经在通过个人的方式收集行业的信息，我们做的比较早，也有一定的规模，我们也参加了一些监管的会议，对于监管意图、监管未来的方向是有了解，无论是从区域性还是全国性监管机构，我们都有交流，我们在发展过程中还是和发展新规比较契合的，尤其是小而分散，服务小微企业，在计算机信息技术方面的投入，不管是安全还是对合规方面，都是主动向监管靠拢，包括最早提出投资者保护以及互联网金融核心还是金融的话题，对自身业务发展和调整都是有前瞻性的，所以新规对我们整个业务而言，所以新规的出台对我们影响比较小。
上海监管部门去年开始陆陆续续对上海互金平进行走访，我们与监管部门保持密切的沟通，我们的方案也是通过了监管的认可，陆陆续续都在完成，资金存管包括备案都在完成，都在推进。
