年终奖怎样从“雪中送炭”到“锦上添花”?
文/看壹周记者杨斌
离春节还有不到一周时间，大家关注年终奖，其实也是顺理成章的事情。
作为许多苏州人一年中可能获得最为丰厚的一笔收入，年终奖不但要用来支付春节期间的各种开销、人情往来，所谓“一年之计在于春”，不少人也希望打理好这笔资金，让来年的财务状况得到改善和提升。
不过，因为每个人的家庭情况、心理预期等各不相同，如何让这笔雪中送炭的资金，真正做到锦上添花，却是需要好好思量的。对此专家表示，年终奖收入一般分为10000元以下，10000—30000元之间，30000元以上三个档次，处于每个档次的人群，理财思维和方式是完全不同的。
始终保持理财思维
其实一元钱也能投资
“还好，这次没有拖后腿。”前两天，刘小姐看到了某家招聘公司发布的白领年终奖调查报告，其中苏州市人均年终奖为6700余元。刘小姐算了算，自己超过了这个平均数。
不过说是超过，其实也就是稍微多了几千元。刘小姐在一家广告公司上班，她说确切的讲，单位并没有年终奖一说，专用名词其实叫做年底双薪，刘小姐工作时间不长，大概有8000余元。
因为刘小姐年纪还轻，这笔钱主要用于自己春节的花销，给父母包个红包，给小辈压岁钱，再加上吃饭买衣服等，刘小姐估计能剩下两三千但谈到用这笔钱理财，刘小姐仍然很惊讶：“不到一万元也能用来理财?”
对此，苏州一家商业银行的理财经理表示，这种心态在如今的年轻人中十分常见。首先因为年轻人大多刚刚踏入社会，年终奖收入一般不高，所以很容易忽略对这笔钱的打理。而事实上，就如学生时期养成良好学习习惯一样，这个年龄阶段，正是培养理财思维的重要阶段。
所以专家的建议是，不管年终奖最后能有多少宽裕，最好尝试着进行一笔投资。比如大家耳熟能详的货币型基金，1块钱即可起购，每天均可以分红得到收益。根据介绍，目前许多银行都和基金公司合作开发的各种宝宝类产品，实际本质上就是货币型基金，目前平均收益为活期的8倍左右，但是比起活期存款更加灵活，资金当日可赎回。
还有一种办法就是，用年终奖开启一份存款定投计划，分散投资，聚少成多，用时间换收益。这样做的好处是，在春节过后，投资者需要定期投入一次资金，以达到“定投”的目的。这不仅能让年轻人摆脱“月光”的生活习惯，像刘小姐平时喜欢消费，但为了“攒”出定投的钱，就要多多关注各类优惠活动，如商家减免、打折等活动，或者银行的信用卡免单日等活动。在同等消费享受的基础上，省出来的资金又可用于理财，相当于钱生钱。到明年春节时，手中恐怕还能多出一笔“年终奖”。
到时候，投资者的投资计划就可以丰富很多，个人或家庭的财富，也就像滚雪球一样，越滚越大了。
狗年投资仍是稳健当道
投资效率很关键
比起刘小姐，杨先生的年终奖理财计划似乎要宽松许多。他是苏州市一家大型新能源国企的员工，主要从事人力资源工作。杨先生表示，和销售类岗位不同，他所在岗位的年终奖收入已经比较平稳，基本不受业绩影响，每年都在18000—20000元之间，加上自己妻子的收入，每年春节前，都有三万元左右的资金需要打理。
理财经理介绍说，事实上这样的人群，在不少春节消费项目上，已经和理财有了不小的关联。以杨先生家为例，每年春节他都会购买一定数量的黄金，用于资产的保值，另外最近几年，他一直在帮两个即将上学的儿子购买教育类保险。这些虽然看起来都是花销，但实际上在未来，会对家庭的财务状况带来积极的影响。
有了这样的基础，在年终奖的理财规划中，根据当下的宏观经济环境以及其自身的风险承受能力做出选择才是关键。
鉴于目前宏观经济环境存在不稳定因素较多、且各项投资市场波动较大，而年终奖在10000—30000元之间的个人或家庭，资产稳步增长其实是最基本的诉求，所以建议稳健依然是2018年年终奖理财的关键词。
以杨先生为例，可以考虑选择中等风险理财和中低风险理财组合进行投资。这其中，投资者着重考虑的，第一是投资期限，朱华东建议，半年期或者一年左右的产品比较合适。
第二是投资效率。春节临近的这段时间，不少银行瞄准市民手中的年终奖，纷纷推出一批收益较高的理财产品，其中年化收益率破5%也不少见，这在当下的理财市场中，确实比较诱人。但如果投资者把太多时间浪费在比较和选择上，待到年后，银行产品的收益率将下降，届时再购买，投资收益就白白缩水了。
专家还建议，如果投资者风险承受能力较强，也可以适当考虑风险较高的投资方向，如股票等，但投资比例最好不要超过30%。
年终奖越多期望越高
挑选项目要规避风险
千万不要以为年终奖在三万元以上的就是土豪，实际上春节前后，手中拥有超过三万元乃至更多的资金用于投资的苏州市民比比皆是。那是因为大家往往把春节作为每年的投资节点，到时投向各个领域的资金回笼，开始寻找新的方向。
而年终奖收入较高的人群，也不像外界认为的“放银行吃吃利息就行”，很多时候，他们对理财收益的预期要更高。
朱先生是一家民营企业的部门副总，因为单位效率不错，最近几年的年终奖均在5万元以上。不过朱先生却坦言，自己的经济压力并不小，前几年他看准机会购买了两套商品房，每个月还贷金额在12000元左右，还款压力还是不小的。所以他也希望年终奖能够通过投资，发挥更大的左右。
专家建议，可以适当配备一些高收益的产品，例如采用基金定投、黄金定投的模式，进行中长期投资，不失为降低市场投资风险，把握市场投资红利的好机会。同时，应该保留部分的流动性的资金，可将这一部分用来投资货币基金。而对于一年内需要使用的资金，建议把握住岁末银行理财收益上涨的机会，购买半年以上银行理财产品。
不过，对高收益的追求，必然会带来风险的增加。专家表示，目前投资市场中，各种陷阱还是不少的，特别是围绕股权投资、互联网金融概念，可以说是花样百出。如果市民手中闲钱不少，对收益率也有更高的要求，选择项目时，一定要保持清醒的头脑。在接触上述项目时，最好防范风险防止受骗。
链接：
春节期间，你可能接触到这些理财项目
余额宝
自2018年2月1日起，余额宝货币市场基金有了单日申购额度，单日实际申购达到设定额度时，当日不再受理申购申请。
所以建议市民，可以多考虑银行的宝宝类产品。
提前还贷
现在很多家庭都是属于“负翁”型的，有房贷、车贷的不少。如果一时找不到合适的投资方向，将年终奖用于提前还贷也是不错的选择，毕竟目前的贷款利率远远高于存款利率。
消费类贷款
今年不少银行针对春节消费，推出了这种类型的贷款项目。相比之下，这类贷款利率较低，而且放款迅速。但需要注意的是，一些银行是需要申请者提供消费证明的，将这笔资金用于投资困难比较大。因此在选择前，投资者也要谨慎。
黄金
目前的黄金价格相对比较平稳，只用于资产的保值。但仍然是一个老生常谈的话题，购买黄金项链、金戒指，这类行为出于消费范畴。而真正的投资，则要选择投资类金条。
保险
春节也是购买保险的高峰。不过专家建议，购买时不要盯着保险的收益率，还是要看重保险的保障功能。如给全家每人购买一份意外险，如果春节要自驾游，出行前购买一份旅游保险等。(苏州广播电视报)
