股市四海堂资讯，从金融与场景交融的内涵看，开放银行是必然趋向，问题是，趋向历来不等于趋向近期会完成。我们常常忘了这一点，以致于在初期兴奋过度、投入过度，短期看不到希望又随便放弃、另寻他途。
开放银行属于新形势下消费生活大生态重新构建的有机组成局部，而任何“活生态”的建立都是复杂的、迂回的，要在时间的重复检验中逐步成型。
结局视角下的开放银行
价值投资者十分推崇查理·芒格的一句话，“要朝前想、往后看，反过来想，总是反过来想。”
反过来想，即逆向考虑，是一种结局思想：晓得将来什么样，才干肯定如今该做什么。一如芒格所说，我只想晓得未来我会死在什么中央，这样我就不去那儿了。
在投资范畴，成熟的投资者十分看重商业形式，这也是结局思想的表现：假如商业形式带有赢者通吃属性，最好只押注第一名;假如商业形式是“剩者为王”，比谁活的久，最好押宝有经历、稳健运营、根底扎实的团队。
那开放银行的结局是什么呢?
普通解读倾向于以科技为主线，经过梳理“物理网点”、“自助设备”、“网络银行”、“开放银行”等开展阶段，强调不同阶段的演化主要由科技驱动。据此展开的逻辑推论，便是谁控制了科技，谁就控制了银行业的将来。
科技驱动没有错，但用户需求的一直是金融效劳，科技仅与用户体验相关，所以，开放银行的结局不是科技，而是科技驱动下的全新金融效劳体验：
中长期看，这种体验是无处不在的极简效劳，突出的是无界。在物联网、5G、区块链的加持下，这种无界可能打破了我们当前的想象边境，这里不做无谓预测。
三五年内，我们则能够有把握地说，开放银行的途径仍将盘绕银行效劳与生活场景的深度交融展开，确保用户在主流场景中便利地享用金融效劳。
所以，现阶段讲开放银行，还不能脱离场景金融的理论范畴。无论是在APP内自建生态，还是积极走进来，实质上都属于金融机构与场景方的互动，以便在不同维度上完成金融与场景的交融。
绕不开的场景
最近一两年，开放银行给人的觉得是银行在唱独角戏，片面强调开放了几接口，衔接了几场景，把API当成了KPI，重数量不重质量，重输出不重运营，结果自然是雷声大、雨点小，银行自说自话强调成果突出，但用户和市场均缺乏感知。
由于触及到金融机构与场景方的互动，开放银行不只是银行一方的事，需求场景方的积极互动与深度参与。但场景方参与的积极性并不高。至于缘由，很大水平上在于银行不具备支撑生态的才能。
在一个生态网络中，奉献与位置成正比，占领中心位置的人对应着最大的奉献。银行发力开放银行，自然想要占领中心位置，但做不出中心位置对应的奉献：
一方面，银行的API接口对应的产品和效劳属于低频业务(高频的支付业务控制在第三方支付机构手中)，而各类生活场景属于高频业务，低频对高频，银行缺乏话语权;
另一方面，很多银行坐拥千万级以至亿级用户，但用户并不活泼，无法“挟天子以令诸侯”，也不能靠用户范围翻身。
结果就是，场景方主动做金融业务，推进金融与场景的交融，效果很好，降生了很多巨头;但当银行反过来规划场景，走开放银行之路时，便是雷声大、雨点小，难见胜利。
对银行而言，很难改动金融产品的低频属性，只能靠进步用户活泼度来提升生态话语权。
用户促活
进步用户活泼度，要么场景带动，不时积聚高频场景，典型代表是支付宝;要么网络带动，强化用户内部的联络与互动，变点状为网状，靠用户自发构成的社区维系活泼度，典型代表如微信、抖音等。
这几年大中型银行发力APP建立，多半走的是场景之路，但从场景类型、数量上看，间隔金融科技巨头又有很大差距，缺乏差别化亮点，推进起来很费劲。结果是，不少银行花鼎力气做补贴，除了培育一批羊毛用户外，真正的价值奉献十分有限，招致在战略上无法深化下去，走走停停，前期投入多半变成了漂浮本钱。
假如从网络社区的角度来看APP破局，着力点不在于规划几同质化的支付场景，而是要努力于树立并稳固用户网络。
很多银行坐拥亿级注册用户，但用户之间缺乏衔接，如一盘散沙，大而不强，用户价值难以发挥出来。某种水平上，很多银行并没有认识到强化用户网络的重要性。
以转账功用为例。转账是自然的网络业务，活泼的转账业务能沉淀出高质量的关系链，但很多银行并不注重，表现为转账功用仍停留在1.0时期，需求用户输入银行卡号、开户支行，用起来很费事。好一些的迭代到手机号转账，便利了一些，但也没有实质差异。
对银行而言，若从用户网络的角度重新审视转账业务，可开掘的创新空间便不应止于手机号转账，更不应止于当前的推行力度。
产品开放
开放银行应坚持两条腿走路，一是平台思想，二是产品思想。在以用户促活、场景建立为抓手自建平台的同时，也要积极推进产品走进来。
事实上，关于绝大多数中小银行而言，自建平台的胜利概率太低，开放银行的时机仅存在于产品开放一端。
1、支付赛道。支付是一切买卖类场景的必需环节，当前，国内支付与场景的交融是最彻底的。在支付赛道，支付宝、微信、云闪付三家全面抢先，平台位置无可撼动，银行的时机不在于再造一个支付平台，而是聚焦产品思想，以银行卡为载体，提升自家银行卡在第三方平台的显露时机。
从这个角度看，银行真正要发力的不应是支付自身，而是信誉卡。至于手机银行APP的扫码付功用，做一个标配功用就好了，不应寄予太多厚望。
2、消费金融赛道。随着结合贷款出资比例请求的出台，消费信贷市场将重新回归资本金导向：有多大资本金，做多大业务。大的流量方很难再以结合贷款的名义独占产品“冠名权”，出资银行也不再仅仅是躲藏在产品背后的资金方，有望更高效地完成用户转化。这也决议了，大流量方的话语权不时降落，大中型银行仍将是消费金融的主角。
在开放战略中，银行仍应坚持产品导向战争台导向两条腿走路，一边突出产品开放，与场景方普遍衔接，持续获取信贷流量;一边自建平台，做好外部流量转化和承接。不过，随着消费信贷业务回归实质，流量运营和形式创新的重要性降落，低本钱资金+风控才能才是决议市场结局的胜负手，不可舍近求远。
3、资管赛道。互联网理财全面清算整理后，基金和银行理财回到舞台中央。第三方渠道虽有场景流量优势，但也仅限于代理销售业务，不能改动“产品为王”的行业现状。关于银行而言，相比搭建第三方财富平台，以理财子公司为抓手，做好自营理财富品研发和分销更有价值。
刚刚起步而已
当前，很多银行的开放银行建立，更像机械地完成KPI，为接入场景而接入场景，在落地过程中产生了种种偏向。久不见效果，便渐渐承受了理想，不再有改动进取之心。
其实，生态建立，本就很难毕其功于一役，既要自上而下的供应侧规划，又要自下而上的需求侧驱动。自上而下的规划容易推进，自下而上的需求则靠天时天时。
当前，C端场景金融的需求已得到较为充沛的满足，空间不大;但在5G、物联网、区块链等新根底设备的推进下，B端消费销售场景正加速线上化，为金融与场景交融带来了新的空间。
从这个角度看，开放银行建立，并未走入死胡同，只是刚刚起步而已。
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